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年底手头有闲钱 没更好投资渠道尽量提前还房贷
关闭此窗口     加入时间:2006-03-03  点击数:1583 
 


过年了,手上有一笔3万元的闲钱,你会如何打理?存银行定期、买理财产品、投资股市金市或者是投资艺术品市场?理财专家建议,如果你还有房贷负担,同时又找不到年收益超过5.508%的低风险投资渠道,不如选择提前还房贷。

岁末,各类年终奖励让大多数人的腰包鼓了起来。但是如何合理安排这笔岁末财富,很多人还没有想好。为此,记者咨询了多家银行的理财顾问。理财专家指出,提前还贷是不少老百姓的选择,而事实上,在没有更好的理财工具的前提下,提前还贷确实是一种不错的理财方式。

为什么选择提前还贷?

从2006年1月1日起,所有的普通个人住房贷款均执行新的利率。记者了解到,5年以上的住房贷款基准利率为6.12%,银行对大部分普通客户均执行9折下限,即5.508%。

杭州一位理财规划师指出,5.508%的年息与银行推出的理财产品预期年收益相比有很大的距离。目前银行推出的一些低风险理财产品年收益绝大部分在3%以下。事实上,眼下要寻找收益高于5.508%的低风险产品相当不易。因此,如果你的投资风格是稳健型,那么理财师的建议是把多余的钱用来提前还房贷。如果你是激进型的投资者,而且你的投资渠道可以为你带来远高于5.508%的年收益,那就另当别论。

提前还贷怎样最划算?

理财专家指出,如果你选择的是商贷和公积金构成的组合贷款,那么你的自有资金应考虑先还商业贷款。因为商业贷款的利率较高,要省利息就要先还商业贷款。

如果你办理的是纯商业贷款,那么大致有三种部分提前还款方式:第一种,部分提前还款,剩余的贷款保持每月还款额不变,将还款期限缩短;第二种,部分提前还款,剩余的贷款将每月还款额减少,保持还款期限不变;第三种,部分提前还款,剩余的贷款将每月还款额减少,同时将还款期限缩短。从节省利息的角度看,缩短贷款期限是一个不错的选择;因为时间缩短了,每月的还款数量不变,就加快了归还本金的速度,支出的利息也会减少。

此外,“等额本息还款法”和“等额本金还款法”这两种还款方式对提前还贷有不同的影响。据专家分析,两种还款法相比,由于同样贷款贷了一段时间后,“等额本息还款法”所要支付的利息将高于“等额本金还款法”,而在提前还贷时已支付的利息是不退还的,这就相对多支付了许多原本不应该提前支付的利息。因此,如果有提前还贷打算的,选择“等额本金还款法”贷款比较好,这样提前还贷比较划算。

举个例子,周先生在2004年底申请了一笔30万元的贷款,原定的贷款期限是15年,他选择的是等额本息的还款方式,每个月需要还贷2421元。现在,在父母的资助下他有意一次性提前还贷。

理财专家认为,这种全额提前还贷的方式并不合算。因为在头一年,每个月的还贷额中利息支出占了大半,平均每个月为1300元左右。客户选择全部提前还贷,按照银行的规定,已经支付的利息是不退还的,这就意味着周先生将为提前还款付出15600元的代价。

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